获 a16z 领投 2500 万美元，OpenReserve 要造一家「永不打烊」的银行

MoneyLion 老兵再创业，这一次要自己做链上基础设施。

撰文：angelilu，Foresight News

获得 a16z crypto 领投的 2500 万美元种子轮融资，和一张美国货币监理署（OCC）的国家性银行牌照初步有条件批准，对于一家成立一年的公司来说，OpenReserve 的起点足够高。

要做一家不关门的银行

OpenReserve Bank, N.A. 要做的，是把区块链结算嵌进一张完整的银行牌照：吸收受保存款、发放贷款、做代币化存款、通过子公司提供数字资产托管，并用稳定币做跨境汇款。

客户面朝的是机构和企业。OCC 批文列出的业务清单------财库管理、支付结算、跨境代理行、银行即服务（BaaS）平台、数字资产托管------买方都是公司，官网的措辞也是「连接机构与支付通道」。它盯的那块蛋糕，是数字资产公司、稳定币发行方和交易机构目前散落在多家州立银行、信托公司和离岸机构手里的账户。

产品线上最值得关注的是 rUSD（ReserveUSD）------一枚计划通过子公司 ReserveUSD, LLC 发行的合规稳定币。底层是自研的 Open Core 技术平台，官网给出的 API 示例显示单笔交易结算耗时 950 毫秒，并附带账本哈希校验。

团队背景

OpenReserve 的创始人兼 CEO 是 Dee Choubey（Diwakar Choubey）。他 2013 年创办了消费金融科技公司 MoneyLion，2021 年通过 SPAC 上市，2025 年 4 月 17 日被网络安全公司 Gen Digital 以每股 82 美元、约 10 亿美元现金收购，当时平台有 1800 万用户。

Dee Choubey 在公告中坦言自己为什么要开启第二次创业，「我们花了十二年时间，在不属于我们的基础设施上，将银行和支付业务融合在一起，打造了 MoneyLion。我们亲身经历了种种磨难，深知创新者面临的困境，最终明白你不能从顶层着手修复银行。基础设施本身就是产品，而基础设施必须将美国的即时支付渠道与受监管范围内的区块链生态系统连接起来。」

OpenReserve 的另一联合创始人 Richard Correia 是 MoneyLion 原总裁兼首席财务官，在 OpenReserve 出任总裁兼首席运营官------两人是 MoneyLion 的原班搭档。

OCC 备案中列出的另外四名组织者兼董事为 John Chrystal、David Schwed、Jame Sloan、Soumya Basu。其中 David Schwed 出任首席技术官，安全履历来自纽约梅隆银行与 Robinhood；Jame Sloan 出任首席风险官，此前在 OCC 供职 21 年。

融资方面，公司完成 2500 万美元种子轮，a16z crypto 领投，Jump Capital、Coinbase Ventures、Wintermute Ventures、Acrew Capital、Clocktower、Quona、AAF Management、Zero Knowledge Ventures 参投，SEC 的 Reg D 备案显示已到账超过 2400 万美元。a16z 合伙人 Guy Wuollet 的说法是，「我们需要一家永远在线、永远开门、永远可用的银行。一家永不打烊的银行。」

仅用 5 个月拿到牌照

OpenReserve 于 4 月 13 日递交申请，9 月 2 日拿到批文，前后 4 个月零 20 天。在此之前，新设全服务国家银行的审批往往耗时漫长，对比之下，区块链贷款机构 Figure 在 2020 年递交全服务国家银行申请后，历经诉讼与监管审查，最终于 2023 年主动撤回申请，未能拿到牌照。

背后重要背景是申请窗口变了。2025 年 7 月 15 日 Jonathan Gould 就任货币监理署署长，停滞多年的新设银行审批被重新打开------同年 10 月，他任内第一张新设银行的初步有条件批准发给了 Erebor，消费信贷平台 Upstart 今年 7 月 23 日拿到有条件批准，英国金融科技公司 Revolut 与 OpenReserve 同在 9 月 3 日获批。美 OCC 自 2025 年以来收到约 40 份新设银行申请，已批出 21 份。

另一半原因是有了标准可依。GENIUS Act 把稳定币发行限定给受监管主体，OCC 审这类申请不必再逐案摸索。递材料的人也不算生手：OpenReserve 的首席风险官刚从 OCC 出来，在那里干了 21 年。

2.1 亿美元这道门槛

美 OCC 9 月 2 日签发的批文原件 Corporate Decision #1389，附了一张不留余地的时间表。

钱是第一关：扣除筹建和开业前费用后，实缴资本不得低于 2.1 亿美元，12 个月内到位；开业须在 18 个月内完成，逾期批准自动作废。前三年一级杠杆率不得低于 12%------这一条并非针对 OpenReserve，Erebor 拿到的条件完全相同，是本轮新设银行审批的标准条款。

人事和业务同样被摁住。包括反洗钱官、首席合规官、首席信息安全官在内的高管与董事人选须经 OCC 事前批准；业务计划若有重大偏离，需提前 60 天报备并取得书面同意。批文还明确要求其遵守 GENIUS Act------而承担 rUSD 发行的全资稳定币子公司，申请至今尚未提交。这之外还有两道独立的关：FDIC 存款保险和美联储储备银行股份。

参照系还是 Erebor。它 2025 年 10 月 15 日拿到有条件批准，2026 年 2 月 9 日正式开业，开业时实缴资本 6.35 亿美元------从批准到凑齐钱开门，不到四个月。它的股东名单上有 Palmer Luckey 本人和 PayPal、Palantir 的联合创始人 Peter Thiel。

OpenReserve 账上目前是 2500 万美元，距离门槛还差 1.85 亿，时限是 2027 年 9 月.